Que es el Bitcoin

¿Que es el Bitcoin?

El Bitcoin es ya una realidad entre nosotros. No sólo ya el Bitcoin, sino todas la crypomonedas que vienen detrás. ¿Pero será el Bitcoin realmente una revolución? Ya escribí hace años sobre el bitcoin y dije que no era nada fácil que se lo cargaran…   😯

Es difícil saber si el verdaderamente el Bitcoin acabará imponiéndose o no. Hay quién  lo ve como una burbuja más, e incluso lo compara a la fiebre de los tulipanes. Hay gente que no lo cree, y tienen razones para afirmarlo:

1º) A diferencia de otras transacciones que tienen a los Bancos u otras entidades financieras de por medio, el Bitcoin no está centralizado. Las transacciones no dependen de organismos públicos o privados sino de los algoritmos.

2º) Las transacciones son casi inmediatas. El ejemplo del vídeo del final es de menos de 10 segundos.

3º) Al no existir intermediarios, convierte a la persona en su propio Banco, en su propio sistema de pagos, etc.. En tarjetas, transferencias, etc, se necesita un intermediario

4º) Para entender porqué estamos ante un cambio de paradigma, hay que explicar como el Bitcoin ha superado la descentralización del dinero. Como cualquier sistema contable, el Bitcoin tiene que justificar las transacciones. En cada transacción se forma una cadena del bloques (blockchain) que tiene un proceso de verificación. Este proceso tiene que ser cerrado a través de algoritmos cuyo destinatario final son potentes ordenadores que darán el visto bueno a la transacción e incluso crearan bitcoin nuevos. Esto se conoce como minería.

5º) Con Bitcoin, a diferencia de los Bancos, tenemos el control; cuando actuamos a través de las tarjetas de crédito o cuentas bancarias, dependemos de ellos…   🙂   El bitcoin tiene una clave privada y una pública, y está asociada a un monedero. Si pierdes tus claves, pierdes el dinero.

6º) Otra diferencia con una tarjeta de crédito, por ejemplo, es que en las tarjetas de crédito das tus datos a los comerciantes y estos podría hacer lo que quisieran con ellos. Cuando das bitcoin es diferente, ya que en primera lugar sólo envías lo que quieres y como receptores la gente puede pagarte a ti directamente sin pasar por nadie.

7º) Las transacciones en Bitcoin son irrevocables.

8º) Se está reduciendo costes.

9º) El 33 % de las transacciones de tarjeta que salen de África son fraudulentos, por eso nadie quiere hacer negocio con ellos. En este sentido, el Bitcoin tiene un gran campo de actuaciones en el mundo por desarrollar. Muchas gente no tiene cuenta bancaria, ni incluso identificación para abrirla. Hay unos 2.000 millones de personas por bancarizar en el mundo, el bitcoin podría solucionar este problema.

10º) La cadena de bloques utilizada -en principio- por el Bitcoin está siendo utilizada por la industria financiera normal. Japón ya ha aprobado legislativamente algo sobre Bitcoin.

Como calcular los gastos mensuales

Una hoja de cálculo para saber como calcular nuestros gastos mensuales

Uno de los pilares fundamentales en que se basa la planificación financiera, es elpresupuestario y el control de gastos. La libertad financiera sin control no sirve de nada, es como el anuncio …. 🙂

Como ya comentábamos en los principios de finanzas personales, estar libre de deudas es básico para alcanzar la libertad financiera.

Llevaba mucho tiempo detrás de una solución gratis y sencilla para calcular los gastos e ingresos de una casa. Lo que ocurre  es que siempre encuentras algo donde necesitas añadir cosas propias que no vienen por defecto en la hoja de calculo de gastos correspondiente.

Una hoja de calculo para calcular los gastos mensuales tiene que darnos la posibilidad de incluir cosas que no estén… en este sentido la que os muestro en el vídeo a continuación y o dejo en este post os servirá para ello. Si sabéis un poquito de excel os vendrá de maravilla y si no también. Solo tenéis ver el siguiente vídeo.

 

Es muy importante tener siempre una visión general de vuestra economía. Se trata de hacer una relación de todos los gastos fijos mensuales que tenemos. Todo aquello que es necesario. Dependerá de cada caso uno, pero algunos ejemplos son: butano, hipoteca, luz, cuota teléfono, alimentación, carrrefour,  gasolina…

Para el caso del seguro del hogar, las contribuciones.. todo aquello que sean facturas anuales o de otro tipo de periodicidad no mensual, calcularemos la parte proporcional para que todos los importes correspondan a la cantidad que debemos aportar mensualmente por cada uno de los conceptos.
Plantilla excel gastos (116 downloads)

La educación financiera en el colegio

Cuanto nos queda para que haya educación financiera en el colegio?

No me harto de comentar que en el Colegio no se enseña educación financiera. Parece que cada día estamos más cerca de que esto cambie.

En los últimos años, diversas organizaciones internacionales, entre las que cabe destacar la Comisión Europea y la OCDE, han alertado sobre la necesidad de mejorar la cultura financiera de la población. Las carencias en este punto, como ya hemos visto a partir de la crisis, pueden conducir a las personas a adoptar decisiones equivocadas sobre su economía personal, con el consiguiente riesgo de pérdidas patrimoniales, endeudamiento imposible de parar y, en los casos más extremos, exclusión financiera. Por otro lado, estos organismos sugieren que la formación financiera es tanto más efectiva cuanto antes comience a impartirse. La adecuada familiarización con los conceptos económicos elementales, desde las edades más tempranas, puede ayudar a que de mayores sepamos  elegir los productos y servicios financieros que mejor se ajusten a las propias necesidades.

Esta iniciativa en la Educación Secundaria Obligatoria se lleva a cabo en el marco del Convenio de Colaboración suscrito el 14 de septiembre de 2009 por el Ministerio de Educación, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores, para el desarrollo y puesta en marcha de un Plan de Educación Financiera en la escuela. El objetivo fundamental de esta actuación, que comienza como proyecto piloto en 30 centros educativos, es la mejora de la cultura financiera del alumnado de segundo ciclo de Educación Secundaria Obligatoria. Se trata de potenciar conocimientos, destrezas y habilidades de corte económico que permitan al alumnado comprender la importancia de conceptos clave como el ahorro, el presupuesto, los gastos, los ingresos, el coste de las cosas, la calidad de vida, el consumo responsable, etc., así como poder llevar a cabo procedimientos bancarios básicos como la apertura de una cuenta, el control de sus propios ingresos, cambios de divisas, uso de tarjetas de crédito y de débito… En último término, el objetivo es que sean capaces de extrapolar dichos conocimientos y habilidades a su vida cotidiana, personal y familiar.

El interesante programa de la 2 que a continuación veréis toca directamente este tema. Espero que os guste

Como se garantiza nuestro dinero

Aunque el Banco de España supervisa la solvencia de las entidades de crédito,  no siempre puede evitar que una quiebre. Sin embargo,  todas las entidades autorizadas están adheridas a un fondo de garantía de depósitos, que va a devolver determinadas cantidades  en caso de quiebra de la entidad u otro problema que evite  hacer frente a sus pagos y obligaciones, hasta cierto límite. La garantía cubre:

a) El dinero que hay en las cuentas y depósitos

b) Los valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad de crédito para su depósito o registro o para la realización de algún servicio de inversión *.

La cantidad  que cubre el fondo es de es de 100.000 euros por titular en cada entidad

Un  ejemplo: usted tiene 6.000 euros en una cuenta corriente y unos depósitos a plazo por valor de 54.000 euros, en caso de que el banco tuviera problemas de liquidez y tuviera que intervenir del Fondo de Garantía, podría usted recuperar el total del dinero depositado en esa entidad (60..000 euros).

Mucho cuidado, ya que no no está cubierto el dinero invertido en fondos de inversión ni en planes de pensiones.

Puede tambien ocurrir que sean 2 titulares en una mismca cuenta o depósito, En este caso la cobertura es de 100.000 euros  por cada uno, por lo tanto podrían recuperar hasta 200.000 euros si tienen esa cantidad depositada.

Que pasa si tiene más de  100.000 euros????  Pues el consejo es simple  es recomendable que coloque esos ahorros en varias entidades o a nombre de varios titulares.

Aunque  el dinero invertido en fondos de inversión ni en planes de pensiones.  no está cubierto por el Fondo de Garantía de depósitos  existen otros mecanismos para salvaguardar estos ahorros. Tanto en el caso de un fondo de inversión como en un plan de pensiones (que lleva asociado un fondo de pensiones), existe obligatoriamente una separación entre la entidad que gestiona el fondo o plan y la entidad depositaria. En caso de quiebra de la entidad depositaria, las participaciones del fondo no tendrían que sufrir pérdidas en su valor, que depende de la evolución del precio de mercado de los activos que lo componen y no de la situación económica del depositario. La sociedad gestora simplemente tendría que sustituir la entidad depositaria por otra.

En caso de quiebra de la sociedad gestora, tampoco peligra el dinero de los partícipes del fondo o plan, ya que el patrimonio del fondo está separado del balance de la sociedad gestora.

Entidades aseguradoras que garantizan nuestro dinero

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda) es el organismo encargado del control de las entidades aseguradoras.

A diferencia de lo que ocurre con los depósitos, no existe un fondo de garantía que liquide los derechos que corresponden a los titulares de un seguro, en caso de insolvencia de la aseguradora.

Sin embargo, en caso de insolvencia definitiva y liquidación de una entidad aseguradora, sí existe una posibilidad de proteger a los acreedores que lo sean por tener un contrato de seguro, y que mejora de forma significativa su posición respecto al resto de los acreedores. Se aplica cuando la liquidación se encomienda al Consorcio de Compensación de Seguros; consiste en la compra de créditos y se concreta en los siguientes puntos:

a) El Consorcio paga por anticipado, sin necesidad de esperar a la liquidación.

c) El porcentaje que recibe el titular es superior al que resultaría de la liquidación de la entidad, ya que se aplican unas normas más beneficiosas para la valoración del patrimonio de empresa en liquidación.

Los créditos que toma  el Consorcio son los procedentes  de siniestros y los rescates en seguros de vida, también  la parte proporcional de la prima no consumida como consecuencia del vencimiento anticipado de los contratos.

Si desea más información puede consultar la web del Consorcio de Compensación de Seguros.

 

Empresas de servicio de inversión

Para los inversores que utilizan los servicios de una empresa de servicios de inversión, en vez de una entidad de crédito, existe también el Fondo de Garantía de Inversiones, que cubre, también hasta un límite de 100.000 euros por titular, los valores o instrumentos financieros que tuviera depositados con dicha empresa en caso de que sea declarada insolvente. Repetimos que en ningún caso el fondo de garantía cubre las pérdidas de valor de las inversiones como consecuencia de la evolución normal de los mercados o del riesgo de crédito.

Ficha Fondo de garantía de inversiones (FOGAIN) CNMV

La magia del interés compuesto

La fuerza del interés compuesto

En primer lugar, antes de entrar en el interés compuesto tenemos -para poder comparar- entender que es  el interés simple. Este se calcula el interés durante los períodos de tiempo sobre el capital inicial, sin tener en cuenta los intereses que hayan sido generados durante dichos períodos.

Para el interés compuesto, al contrario del interés simple, en el interés compuesto, los intereses producto de la capitalización si se suman al capital inicial y con este resultado se hace el nuevo cálculo de intereses para el mes siguiente.

 Conocer el interés compuesto os puede cambiar la vida, y el interés normal hacerla más llevadera, sobre todo con los bancos, la hipoteca, la tarjeta de credito, etc, etc, etc  💡   …

En esta brillante explicación -el vídeo de abajo del artículo- no se ve el poder del interés compuesto en el tiempo, es decir que al aplicarlo en 3 años apenas si mejora el interés normal. Por esta razón,  os dejo a continuación, un ejemplo de interés compuesto a partir de un capital de 3000 usd y calculado a un 10, a un 20, a un 30, a un 50 y a un 100 % mensual. Otra cuestión será encontrar que tipo de  inversión de 3000 os puede dar -por ejemplo un 30 % mensual-  😯

interés compuesto

Según podéis ver en la imagen con 3.000 Euros a un 10 % de interés en 12 meses ganaríamos  8.599,35

con  3.000 Euros a un 20 % de interés en 12 meses ganaríamos 22.290,25

con  3.000 Euros a un 30% de interés en 12 meses ganaríamos 53.764,81

con  3.000 Euros a un 50 % de interés en 12 meses ganaríamos 259,492,68

con  3.000 Euros a un 100 % de interés en 12 meses ganaríamos 6.144.000,00

Así que ya comprenderéis porque Einstein dijo que lo del interés compuesto. Ahora no sé, pero en mi época no se enseño lo del interés compuesto en la escuela…

Quizás os parezca imposible -dado que siempre tomamos como referencia el interés que nos dan los bancos por nuestro dinero- ganar ,por ejemplo, un 5 % mensual, pero sí que existen, aunque claro está tienen mayor riesgo: los mercados financieros, una empresa, negocios por internet, etc…por lo que si se hace bien, sí es posible cambiar financieramente con un capital relativamente pequeño al interés compuesto.

Existen web de interés para el cálculo del interés, una de las que yo he utilizado -como abogado- es la de la empresa Jurisoft (Actual Aranzadi) muy útil a la hora de calcula intereses legales. En solocontabilidad, encontraréis una explicación escrita muy complementaría al vídeo que os dejo en este post con varios ejemplo clarificadores. Por último, la web cálculo de interes, es un poco más completa que la de Jurisoft ya que también tiene el interés en operaciones comerciales derivado de la ley de la morosidad.

Dejad vuestros comentarios si habéis sufrido en carne propia el cálculo del interés compuesto

5 Principios basicos sobre finanzas personales

Varios principios de finanzas personales que no aprenderás en el Colegio

Extraído del vídeo que tenéis  al final de este artículo, os sorprenderá lo importante de aprender esto cuanto antes, para así no sufrir lo que nos ha tocado pasar a la gran mayoría, después de la crisis que nos ha dado grandes lecciones a través del sufrimiento…

Una cosa tengo clara, parece que no interesa que la gente entienda de finanzas personales. La chica del vídeo pone un ejemplo real de una muchacha que toma decisiones que arruinaran su futuro financiero. Ella se  llama Jessica. Las decisiones que toma no son muy distintas de la que muchos de nosotros hemos tomado, por lo que te conviene seguir leyendo.

 Jessica no hace un presupuesto sobre que porcentaje debe gastar, cuales son sus prioridades financieras, etc. Básicamente toma la decisión de no establecer un plan financiero. Teniendo en cuenta que en EE. UU es muy normal iniciar tu vida laboral con deudas adquiridas por la formación educativa (Universidad, son muy caras allí), inicia su la misma con 25.000 Usd en deudas. Con mucha suerte ganará unos 2300 dolares al mes.

En el siguiente cuadro (el de la izquierda), representa el gasto recomendado  según el salario a cobrar. Se recomienda no gastar más de un 50 % de lo que se gana en lo esencial -verde-, el 30 a gastos relacionados con tu estilo de vida -azul-  y el 20 %  -gris- para futuros gastos prioritarios. Sin embargo el gastos real de Jessica es el de la izquierda. El 63 % del  para gastos esenciales, el 26 para el estilo de vida y el 11 para gastos futuros. Esa decisión arruinará su vida financiera.   🙁

 

presupueso

Dado que Jessica es una estudiante que coje un apartamento -como tantas otras-  tiene que  gastarse 1200 $ de renta. Esta decisión va a desequilibrar el presupuesto de Jessica y poner en peligro los años venideros… ya que no podrá dedicar el 20 % a los gastos que se necesitan en un futuro…Esta decisión tendrá un impacto en la necesidad de endeudamiento y la falta de entendimiento sobre las implicaciones de dicha decisión. Además, teniendo en cuenta que no ha tenido la prudencia de guardar para un fondo de emergencia, lo tiene jodido, pero ella aún no lo sabe   😉

Como está apurada y es joven no se le ocurre pensar que algún día se jubilará.

Tampoco se preocupará de pedir que le suban el sueldo.

Pasan 15 años tiene niños y seguirá teniendo deudas impagadas como consecuencia de las decisiones tomadas en su juventud. Su caso es -por desgracias- la regla y no la excepción, según el cuadro a continuación. 2.5 Trillones de deudas relacionadas con el consumo, el 25 % de los prestamos no se autorizan, 31 % no tiene ahorros para su jubilación y finalmente la parejas con problemas económicos tienen un 30 % más de probabilidades de divorciarse por causa de unas malas finanzas personales (Datos de la economía americana).

finanzas-personales

Esta situación se perpetuará en las siguientes generaciones, que se endeudarán para que sus hijos estudien y así sucesivamente.

Cuales son por tanto los 5 principios básicos que conocer en las finanzas personales?

1º) Sigue tu presupuesto y vive por debajo de tus posibilidades.

2º) Libre de deudas. Paga todo al contado.

3º) Tener un fondo de emergencias

4º) Negociar el salario

5º) Guarda para tu jubilación. Con el interés compuesto te sorprenderá lo que el dinero puede hacer por tu jubilación.

El dinero nos afectará hasta nuestra muerte, de manera que conocer como funciona y tomar las decisiones apropiadas es crucial en nuestras vidas. No se trata tanto de ser rico sino de como enriquecer tu vida.

Y tú, has tomado alguna vez alguna decisión importante con el dinero de la que te arrepientas y te haya cambiado la vida para bien? Deja tu comentario sobre finanzas personales.